[摘要]大燕网财经频道【理财课堂】正式开讲。上一期，通过qq、论坛征集了大量网友问题，小编特意选出有代表性的问题，进行了咨询，希望对您有所帮助。

国家经济水平的提高，以及物价飞涨所带来的生存压力，让人们的投资理财需求愈发强烈。然而，缺乏专业的金融学知识，让不少投资人屡屡受创，损失连连，人们对于投资理财的困惑也越来越多。【理财课堂】第二期，我们特邀投之家理财师为我们做相关问题解答。

一名销售人员的疑问：

老师您好，我是一名销售，经过多年的打拼，工作稳定，生活较为富足。于是最近关注理财问题较多，经常接到第三方理财机构打来的电话，给我推荐一些理财产品，说实话，我并不了解，也经常被业务员说得天花乱坠，求助老师，第三方理财到底是什么？我应该如何甄别理财机构？

理财师白洁建议：

第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不同于银行、保险等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。第三方理财机构的兴起源于当代人的投资理财述求，生活中我们大多数人都是缺少金融专业知识的，但又不想任由钱放在银行白白贬值，于是大家都希望能有人替自己量身打造投资理财计划，应这种需求，作为既卖产品又卖理财的第三方理财就出现了。可以说，第三方理财的出发点和落脚点都是极好的，但随着行业的发展，不满足仅做下游代销而努力往上游寻找融资项目的第三方理财机构越来越多，这样就导致了第三方理财发行的产品过多，必然会出现很多粗制滥造的产品，其中所隐含的风险就非常大。

那么，对于投资人而言，该如何甄选理财机构呢？投之家提醒您，首先，可以观察第三方理财公司的产品线和提供的增值服务。多样化的产品能够有效提高第三方理财公司的竞争力，丰富的产品线能够为客户提供多元化的产品选择，有助于分散风险，也有利于为客户提供最能贴合其需求的产品。

其次，购买理财产品时要辨别理财产品的发行机构、风险级别、投资类型，最关键的是要看清购买申请书或协议或合同上，是否有银行的业务章，若银行加盖公章，说明是银行行为，其产品一定有严格的内部审批程序和风险控制，如果是理财经理的私售行为，一般不会加盖银行的公章。

此外，业内人士认为，多“私单”都是银行外交易，资金则汇入个人或者第三方公司账户，如果是银行正规理财产品或代销产品，资金都是汇入银行账户并且有相关回单。

一个信用卡小白的提问：

老师，我最近手头有点紧，听说好多人都用信用卡套现，以卡养卡的方式缓解资金的紧张，也并没有什么问题，请问老师这种方式可取吗？有什么害处？还听说有专门的养卡人，这到底是怎么回事？

理财师白洁建议：

信用卡的本质是银行给予个人客户的短期信用额度，个人客户可以在额度范围内有限制地使用，其限制条件就是禁止套现。而以卡养卡更像是一种自作聪明的死循环，人们只是单纯地看到了一笔取之即来的现金流，却忽略了随之而来的循环利息以及因此而可能产生的滞纳金、罚息等。银行既然敢给你办信用卡在，自然是想足了策略来堵住任何可乘之机。投之家提醒您，以卡养卡，一旦某一个环节出了差池，就相当于借了高息贷款，同时这个污点会跟随你很长时间，影响到你之后买房、创业等等办各种事情。

各家银行信用卡最短免息期和最长免息期，长的有55天，最短的也有18天。那些专门的养卡人就是利用这个免息期，在最后还款日代持卡人还款，然后将钱套出来，在下一个最后还款日又将钱换进去。如此循环往复，银行并不会发现有什么异常。常此以往，持卡人的信用卡还比较容易提额和累计积分。而套出来的钱，持卡人可能用于其他股票、基金的投资等等。对于持卡人和养卡人，两者皆欢喜。但这个养卡的行为本身就是犯法的，如果被银行查到，是会追究其责任的。对于持卡人来说，利用信用卡资金投资，如果投资失败，无法还款。就会反复被养卡人收取手续费和利息，时间长了，除了一笔不菲的手续费和利息，还有被银行发现的风险，信用进一步受损。同时，这种养卡行为的一个更大的危害在于助长了资产价格泡沫，最后泡沫破灭，更会引发严重的社会问题。

一个投资新人的提问：

现在理财真应该谨慎为好，P2P问题频出，股市风险太大，黄金还下跌，请老师帮忙分析现在的形势，给个建议，投什么比较合适？

理财师白洁建议：

投资理财素来是一项收益与风险同在的事情，在任何形式下风险都是不可避免的，时时刻刻都应小心谨慎。当前的市场形势不是太好，也不算最坏。P2P平台频频跑路，问题不断，正是行业发展到一定规模所不可避免的清洗期，优胜劣汰之后，最后站稳脚跟的便是行业的精华。而自美联储加息0.25以来，国际市场便动荡不安，既阿根廷的货币崩盘之后，上周五晚上美国股市也塌陷了，道琼斯指数暴跌2.1%，大跌367点，纳斯达克大跌1.59%，标普大跌1.78%，创下了8月以来最大跌幅！而此次接盘的牺牲品除了美国的广大普通投资者，还有国外持有美国债券和股票的投资机构。因此，此时进入股市绝对是不可取之举。

那么在当前的经济形势下，该如何选择投资渠道呢？投资者可以选择第三方理财平台，有一定本息保障，同时收益还比较可观，例如像投之家二级市场。此外，也提醒投资人提高风险意识，适度分散投资，将自有资金合理配置，留有余地地进行投资理财活动。

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本期由投之家理财师白洁为您解答。

理财师简介：

白洁：北京大学金融学专业毕业，从事金融行业相关工作10余年之久，具有丰富的投资理财经验。